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    小额贷款方面的民间金融的创新?

    2020-07-04 03:45 小额贷款

    其他回答(共7条)

    小额贷款方面的民间金融的创新?

    2020-02-27 19:53 连书耀 客户经理

    小额贷款公司目标客户由于无力提供正规金融机构所要求担保抵押,难以符合正规的贷款审批标准,因而往往被排斥在正规金融体系之外。小额贷款公司应运而生,专门为低收人群体和微型企业提供金融服务。《指导意见》对小额贷款公司的规定充分反映了这一重要特征。

    小额贷款方面的民间金融的创新?

    2020-02-27 19:50 齐星星 客户经理

    其一,担保和抵押的方式更加灵活多样。在担保方面,一些银行借鉴“再保险”的理念,推出了小微企业机构再担保业务产品,长三角地区一些银行采用道义担保贷款的形式。在抵押物方面,相当数量的信贷机构都在尝试将农户土地承包经营权、地面作物收益权等各类物业权益均纳入综合授信范围,也有一些银行根据客户不同发展阶段进行分层金融支持,大力拓展担保抵质押方式和途径,股权、存单、贵金属等均可作为抵押物。
    其二,信用贷款的占比明显提高。据悉,近几年看中市场空白的互联网金融和影子银行大量地给不满足银行贷款条件的小微和三农客户实施信用贷款,在一定程度上刺激了银行机构信用贷款的发展,小额信贷中的信用贷款所占的市场份额在上升。
    其三,借助政府力量撬动科技和文化信贷杠杆。科技企业和文化企业普遍具有轻资产、高成长性、高投入等特点,银行积极引入资产评估机构和法律机构,充分挖掘企业信用价值、无形资产价值等。
    其四,银行贷款与资本市场联姻。具体表现为两点,一是在其持有的上市公司或资质良好的非上市公司股份满足一定条件下,银行即可给予客户一定额度的个人股权质押贷款;二是对已获得PE/VC机构的投资资金或投资意向的客户给予信用贷款。
    其五,互联网与小额信贷加速融合。银行业领先的在线提款申请、融资、放款、还款等全流程电子化操作方式,方便快捷。
    其六,保险进入小额贷款。通过引入保险公司、为企业提供履约保证保险作为有效增信手段,重点解决了小微企业无法提供有效抵质押担保的问题。
    《报告》指出,在大力推进大众创业、万众创新的今天,多数创业主体的金融需求实际上均为小额贷款需求。同时,大多数创业主体缺乏现代商业银行所要求的法律意义上较为规范的抵押品,因此满足含创业群体在内的微型信贷需求,对社会经济发展、居民收入稳定与增长、社会就业以及社会稳定等,均有重要意义~

    小额贷款方面的民间金融的创新?

    2020-02-27 19:47 车庆云 客户经理

    2012年,只贷不存的商业性小额贷款公司步入了脱颖而出的关键时期,而其首先要解决的是自身的可持续发展问题。 随着三农问题与中小企业融资难问题日益突出,商业性小额贷款公司应运而生。从民营资本投资金融领域来看,投资小额贷款公司风险是比较小的。然而,只存不贷的小额贷款公司发展至今,已经到了关键时期。 温州一家注册资金1亿元的小额贷款公司,公司开业后,贷款需求持续增长,业务量快速放大,在“只贷不存”的制度框架下,原有股东持续增资能力有限,自有资金不够周转。后农行为其融资5000万元,但扩股融资并未一劳永逸地解决小额贷款公司资金来源难问题。通常会出现资金快速放完后,后期无米下锅的情况,这和歇业没啥区别。 此外,高成本也是小额贷款公司面临的困境之一。小额贷款公司又面临着成本难降,日子难过的问题。因为小额贷款的额度小,风险大,占用人力多,最后造成了高成本。有小额贷款公司发明了信贷员风险共担机制,让信贷员交保险金,出现坏账就跟公司共同承担风险。但这同时放大了信贷员的权力,管理越来越依赖人,而不是制度,跟银行的模式离得越来越远,规模越大,风险越高。 在我看来,解决小额贷款公司可持续发展问题要从若干关键点着手。 首先,小额贷款公司要解决财务可持续问题。控制贷款违约损失是可持续发展的基石。另外,小额贷款公司应合法地适当地向外融资,如从当地银行借入资金,转而增强对外放款能力,将能显著地减轻财务上的可持续压力。政策上可适度放开小额贷款公司利率或推进农村市场化利率。 其次,要创新风险控制机制。无担保或缺乏合格担保品,注定了小额贷款的高风险性。通过动态激励机制或者小组联保机制可有效防范小额贷款风险,抑制损失率上升。 再则,小额贷款公司要规模化经营,在杠杆有限的情况下,通过增加资本金实现规模效益。 最后,小额贷款公司要做好最优服务半径。从理论和数学上分析,独立单体的小额贷款公司是存在最佳服务半径的。类似于民间金融,小额贷款公司的安全性依赖于地域的相对封闭,不能追求过大的范围,需要有个有效边界加以约束。如果公司的服务范围不受约束,会造成严重信息不对称,经营就会失控,各种违约事件接踵而至。因为显性(如人际担保)与隐形道德风险会无限放大,委托代理成本过高,自律机制(通过声誉与面子)和他律机制(通过熟人监督)会同时失效。 2012年,小额贷款公司正面临外部坏境迅速变化和内部经营机制不断创新带来的挑战和机遇。公司必须抓住“十二五”期间深化金融改革体制、加大“三农”投入和加快区域产业转型升级等重要机遇,引领民间资本助推区域性草根金融的正规化转型,同步实现区域国民经济特别是农村经济的和谐发展与自身资本的可持续增长。作者:司徒微微来源浙商)

    小额贷款方面的民间金融的创新?

    2020-02-27 19:44 黄相明 客户经理

    Tags: 金融 创新 民间 方面 小额贷款

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