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    泸西县农户小额信用贷款案件“执行难”问题分

    2020-06-27 09:04 小额贷款

    泸西县农户小额信用贷款的对象定位为农村中低收入者,为农户自主创业,发展当地特色产业提供资金保障,解决了部分农民贷款难问题,在支持农村经济和农户个体经济发展方面发挥了重大作用。但是,由于各种主客观因素的影响,一部分农户和个体业主未能按约还贷,给农户小额信贷资金的流转造成很大的困难。近年来,涉及农户及相关担保人之间的小额贷款纠纷案件不断起诉到法院,小额贷款纠纷正面临着执行难局面。笔者试通过近年来的执行实践,分析农户小额贷款案件执行难原因及破解对策。

    一、农户小额贷款进入诉讼执行案件的原因

    1)贷款案件数量持续增长。面临复杂多变的经济市场和金融环境,各商业银行的贷款业务品种不断丰富和创新,为抢占有限的贷款客户,追求银行利益最大化,各银行过多追求放贷规模和速度,加大了农户小额信用贷款的发放量,使得贷款管理缺陷和漏洞逐步显现,滋生了大量案件隐患。贷款风险与日俱增,由小额信用贷款引起的诉讼和执行案件也在逐年上升。

    2)农户小额信用贷款的资金用途大多是投入农业生产,农户在取得贷款后,一般都是将其投入到种养殖业等农业经济中。与非农业不同,农业经济在生产过程的每一环节,都受到自然条件的影响和制约,可以说,从播种开始,再生产过程就处于一定程度的风险之中。农业是弱质产业,增收潜力不大,其生产受自然灾害影响明显,农业收益具有很强的不稳定性,风险系数大,一旦遇到天灾人祸,往往无力按时归还贷款。如:前几年泸西县连续三年大干旱,很多乡镇农民饮水困难,80%的农作物都绝收,从而造成很多农民偿还不了信用社的贷款,导致大量小额贷款案件进入诉讼程序。

    3)农村部分地区信用缺失,逃避债务流行,银行的债权得不到有效保护。部分借款户存在银行的资金不借白不借的错误思想,诚信意识差,对到期借款采取能拖则拖,能欠则欠,等待观望的消极态度,寄希望国家政策变化核销贷款。农户小额信用贷款无需抵押担保,加之农户外出务工流动性大,农户小额信用贷款住户居住分散,诉讼执行成本高、难度大,难以对借款人的不良信用行为给予有效的约束。

    4)农户小额信用贷款以一家一户分散生产经营为主,小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。农户小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同,加上农村社会服务体系不健全,生产技术和水平落后,农产品的生产成本与交易成本较高,农业生产经营时常出现相对大的市场风险。如:农户的生猪养殖,生猪收购价格高时,许多农户贷款买仔猪来养殖,等到生猪出栏时又遭遇大跌价,卖后连饲料贷款都不够偿还;再如泸西县灯盏花、除虫菊、三七、水果等种植业都有类似风险。

    5)在办理农户小额信用贷款时一般需履行以下程序:调查摸底——确定贷款户数——资信评定——核定贷款数额——发放贷款。但是在实际操作过程中,在资信评定方面难以把握客户实际情况,特别是农户的年收入情况更加难以确定,在放贷以后,对贷款户的贷款使用情况无能力逐户跟踪调查,出现了对贷款户信息掌握不准确或不完全的情况。

    6由于农户小额信用贷款实行凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用的办法,其发放大多由临柜人员办理,在办理贷款时严格坚持两证三见面的原则,而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的,这就造成有些农户乱报贷款用途,而贷款后转借他人,形成顶名贷款;如:泸西县大逸圃村一农户用其五户亲朋的贷款户头从逸圃信用社共贷出250000元贷款用于非法收购烤烟,案发后造成五户贷款户无法还款而引发诉讼,进入执行程序后因五户贷款户都系农村贫困户,无财产可供执行案件只能暂时中止执行。另一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等,而是用于个人的不正常消费支出(购买奢侈品或者赌博等),还有的高利转借给他人无法按期收还或投资非农的高风险行业经营亏损,致使无法还贷现象大量存在。如:在泸西县旧城、金马等地,许多农户从银行贷款后又高利转贷给小矿山业主或者用于偷采小黑煤窑,矿山出现安全事故或者小黑煤窑被政府发现炸毁后造成无法偿还银行贷款。

    二、解决农户小额贷款案件“执行难”的对策

    Tags: 小额 贷款 信用 案件 农户 问题 执行难 泸西县

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